职场新鲜人
如何为日后退休部署？
为人子女当然希望父母退休可以享福，不过职场新鲜人要同时兼顾家人及自己的未来，看似不易，应从何入手呢？掌握基本理财概念，有助逐步建构理想退休计划。
Kenny眼见父母没有及早好好为退休计划，以致将近退休时仍要为日后生活担忧，因此想早些开始为自己的退休生活筹谋。 Kenny是投资初哥，在道听涂说下买了一些股票作退休投资，可惜持有近两年，投资回报并不太理想，所以来向Alvin求助。
减低投资风险 分散投资Alvin没有水晶球，无法估计Kenny持有的股票的走势。不过人生有短、中、长期的目标要达成，所以应按不同目标和需要，选择适当的投资产品。 Alvin提醒Kenny这位投资新手两个投资要点。 「第一，明白分散投资是其中一种减低投资风险的方法，可考虑把投资分散在不同类别的资产（例如股票及债券）或地区（例如环球市场）。第二，不要轻易受外来因素影响投资决定，应先清楚了解自己的投资目标、投资期和承受风险能力才挑选合适的投资产品。」
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一个健康的财富组合应包括不同类型的资产，当中大致可分成三部分。第一部分是应急钱及保险保障，应急钱的预算约为3至6个月的日常开支。虽然Kenny的公司提供了医疗及小额人寿保障，不过由于他预算父母退休后每月需给予他们5,000元作为生活费，万一他有什么意外，父母的生活可能会出现问题，所以Alvin 提醒Kenny要检视人寿保障是否足够。
第二部分是Kenny为未来5至10年的目标所作的投资，目的主要是制造稳定收益，可考虑选择一些回报稳定和风险相对较低的资产，例如具投资级别的债券或债券基金，或储蓄保险。
及早筹划退休 善用复息效应
第三部分是长线投资，例如退休投资。由于Kenny只工作了数年，还未开始作其他退休储蓄，所以强积金占了他退休投资的大部分。Kenny现时26岁，假设在65岁退休，以香港男性平均预期寿命约81岁来计算，他有39年时间作退休储备，以应付他退休后约16年的生活。 Alvin鼓励Kenny若希望退休生活得到一定保障，就必须尽早开始部署。「年青就是本钱！以你现时的收入计算，每月强积金供款为1,800元，加上现时已累积的强积金，经过39年的投资滚存，假设每年净回报率4%，在复息效应下，你65岁退休时可以累积420万！」由于Kenny还年轻，有足够时间抵御市场短期的升跌，Alvin表示他可考虑选择较进取但风险较高的强积金基金，例如股票基金或混合资产基金，希望争取较佳回报。此外，Kenny距离退休尚有约40年，期间会经历转工、置业、组织家庭等不同人生阶段，故此，Kenny应该定期检讨他的财富组合内应急钱及中、长线投资的比例，以配合不同人生阶段的需要。
同时，Kenny亦要定期检讨他的退休投资组合，当年纪渐长时，可以因应年龄逐步减持风险较高的资产（例如股票），并相应增持风险较低的资产（例如债券），以减低投资风险，保障长线回报。
预设投资策略（简称「预设投资」）于2017年4月1日推出。「预设投资」是一个现成的投资方案，并具备三大特点：（一）随成员接近退休年龄自动降低投资风险；（二）收费上限0.95%；及（三）投资环球市场以分散风险。在「预设投资」推出后，若你没有为强积金向受托人给予投资指示，你的强积金会自动按「预设投资」进行投资。你亦可主动将你的强积金按「预设投资」进行投资，或投资于「预设投资」下的两个基金。
林昶恒 (Alvin)
香港第一代认可财务策划师(CFP®)
香港大学辅导学硕士及中文大学金融学硕士