按人生階段策劃退休

退休策劃由你初出茅廬直至退休,橫跨幾十年,涉及不同的人生階段。瞭解每個階段的情況和優勢,有助你適時為退休制訂適當的投資策略。

  • 剛投身職場的青年人,一般都會想趁年輕和家庭負擔較小時,花費於自己喜歡的事情(例如旅行、追求潮流商品),以及進修增值等。他們大多認為退休是很遙遠的事,無須急於考慮和做準備。

  • 不過,青年人應該善用時間及複息效應的優勢。由於青年人距離退休仍有一段時間,退休儲蓄的投資期可以長達40年。他們應該考慮趁負擔較小時,盡早開始儲蓄並進行適當的投資,即使金額不大,但透過複息效應滾存增值,效果會愈顯著。

個案分析: 職場新鮮人如何為日後退休部署?

「退休策劃」資訊動畫:時間就是力量篇

  • 打工仔在壯年期會經歷不同的人生階段,包括購置自住物業、結婚、生兒育女等,因此,家庭責任和支出會相應增加。不過,與此同時,由於投身職場已有一段時間,入息會隨年資及職位晉升而增加。因此,如果打工仔在此階段可以小心控制開支,應該有能力投放更多資金作退休投資。

  • 在不同的人生階段,投資目標和承受風險能力可能會有所改變,所以打工仔應該定期檢討其退休投資組合,例如每半年或一年檢討一次,以確保它能配合自己的投資目標、承受風險能力,以及任何狀況之改變。當年紀漸長時,可以因應年齡逐步減持風險較高的資產(例如股票),並相應增持風險較低的資產(例如債券),以減低投資風險,保障長線回報。

個案分析: 家庭理財不應忽略退休策劃

「退休策劃」資訊動畫:認清風險篇

  • 打工仔在中年期正經歷職業生涯的黃金期,收入及職位好可能到達人生的高峰。另外,一些人生責任,例如償還樓宇按揭、供養父母和子女等,都已有較具體的預算,甚至已經完成。不過,由於年紀漸長,醫療支出有機會增加。

  • 隨著愈來愈接近退休年齡,他們的投資期亦相應縮短,風險承受能力會逐步下降,這個時候他們可以考慮把部分退休投資轉到風險較低的投資產品(例如債券),以確保其退休投資組合能夠持盈保泰。

個案分析:

「退休策劃」資訊動畫:邁向退休篇

  • 退休後沒有工作時的固定收入,日常開支須靠積蓄及不固定的收入(例如投資利息或回報、租金收入、子女給予的零用錢等)支付。如果遇上市場波動或個人支出(例如醫療支出)忽然增加,便有機會入不敷支。

  • 隨著香港人的平均預期壽命愈來愈長,退休生活隨時超過20年,再加上通脹令貨幣貶值,長遠而言,其購買力便會被削弱。因此,退休後仍然要維持適當投資。

  • 除了經濟上的考慮,退休策劃亦需要顧及退休人士退休後的生活及心理質素,可以考慮擴闊社交圈子、作適量運動、保持心境開朗及發展個人興趣等。

「退休策劃」資訊動畫:邁向退休篇