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積金投資
勿忘定期檢討

有些打工仔認為強積金供款要到65歲退休時才可提取,所以不太熱衷管理。有些打工仔則較積極,會定期檢討強積金投資,有需要時更會調整組合,可是他們往往只著眼基金的過往表現,忽略了當中可能涉及的風險。到底該怎樣管理強積金投資才合適?


Vivian發現自己已有一段長時間沒有檢討強積金投資,於是向Alvin請教。Alvin表示強積金是長線投資,要到退休才可提取,但期間不可置之不理,否則萬一到退休時才發現自己的累算權益與目標差距甚遠,已沒時間去改善情況,到時就只能「睇餸食飯」了。

考慮個人需要 選擇合適基金

Vivian決定重新檢視自己的強積金投資,加上聽聞近年股票回報不錯,她懊惱是否應該趁勢將強積金換馬至股票基金。Alvin提醒她,在選擇強積金基金時不能只考慮其過往表現,須同時考慮個人情況,例如承受風險能力和身處的人生階段。假如是臨近退休,便應考慮風險較低的強積金基金,或減低投資組合中的股票比例。

按Vivian的情況而言,估計會繼續工作20年多才退休,而目前已投資了好一些每月派息的債券基金等風險相對較低的投資產品作退休投資,所以在強積金投資方面可以稍為進取,選擇風險較高、股票佔較高比例的基金。

了解轉移強積金計劃的風險

Vivian聽同事說公司選擇的強積金計劃的基金投資表現一般,她猶豫應否藉強積金「半自由行」作出轉移。Alvin指積金局於2012年11月實施強積金「半自由行」,目的是讓打工仔有更大的自主權,可以每年選擇一次,將帳戶內僱員部份的強積金,轉移至自選的強積金受託人及計劃。Alvin提醒Vivian,在決定轉移前,要考慮清楚,不要「為轉而轉」。若真的選擇轉移,亦必須留意「間斷市場」風險。因為將強積金轉移至另一個計劃的過程涉及基金買賣,由原計劃的受託人沽出基金至新計劃的受託人買入基金期間,一般會出現一段一至兩星期的投資空檔,該筆強積金將不會投資於任何基金。這段期間,基金價格可能因市場波動而出現變化,雖然有可能出現「高賣低買」,但亦有機會令Vivian「低賣高買」,所以轉移前要留意。另外,如Vivian持有保證基金,更要注意會否因為轉換計劃而不能符合有關條款(如鎖定期),得不到預期的保證回報。

定期檢討強積金投資組合

Alvin提醒Vivian,強積金只是退休儲蓄的其中一部分,但管理得宜則有助提升個人整體的退休保障。Alvin建議她最少每半年或一年檢討一次自己的強積金投資組合。如有需要,可以考慮調整一下。此外,她亦可參考由受託人發出的周年權益報表,以及利用受託人提供的其他方法(例如熱線電話及網上服務),定期查閱戶口的最新狀況。

Vivian下定決心無論再忙也要管理好自己的強積金,期望退休時可累積到充裕的退休儲備,不用增加兒子的供養負擔。
檢討強積金時應細閱不同的積金資訊,例如基金便覽及周年權益報表

林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
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