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家庭理財
不應忽略退休策劃

香港人趨向遲婚和遲生育,30多歲的父母一方面要為孩子的未來費盡心思,同時又要為自己的退休生活煩惱,怎樣才能兩者兼顧呢?及早行動作適當投資,能助你達成目標。


Clara與Matt兩夫婦辛勤工作,生活尚算安穩。Clara預算10年後完成自住物業的按揭還款後可減輕包袱,然而,屆時兒子開始上大學,支出會大增。另外,Clara與Matt期望65歲退休後不用依賴兒子,並能維持現時的生活質素。Clara要同時為兒子的教育及自己與丈夫的退休作儲蓄,令她不知從何入手,於是便找Alvin幫忙。

分開處理退休投資及其他投資儲蓄

Alvin理解Clara的憂慮,她必須明白兒子的未來教育需要,以及她和丈夫的退休儲備所需,兩者同樣重要。如果她按兒子教育和夫婦退休兩個目標把現有資產分開兩部分來投資,相信較容易處理她的問題。

首先是兒子教育方面,Clara預期兒子將來在香港接受大學教育,目前一年的學費連生活費約10萬元。假設教育開支每年升幅為5%,假若Clara現時一筆過撥備42萬元,並投資於每年淨回報率約5%的投資產品,便可應付4年大學教育的開支。

退休投資需及早計劃

至於夫婦退休方面,扣除兒子的大學教育費用後,除強積金外,他們還有93萬元退休儲備。Clara期望退休後能維持現時的生活質素,即是每月支出約為現值4萬元。香港女性平均預期壽命為87歲,男性為81歲,她估計到自己人生後期獨自生活時,生活費約為現時一半。假設Clara和Matt每年加薪幅度為4%,而退休前強積金及其他退休投資的回報率平均為每年5%,退休後則為4%。以此推算,當Clara 65歲時,她的退休儲蓄將於她83歲時用盡,尚欠約278萬才足以應付她87歲預期壽命的需要。聽到這裡,Clara開始擔心自己的退休生活。

Alvin 安慰Clara不用太擔心,原因是他們距離65歲退休尚有20多年,Clara只需要由現在開始每月減少2,000元支出以用作退休投資,利用複息效應作滾存,便可以填補這個差距。此外,兒子大學畢業後,相信將可節省不少支出。

最後,Alvin提醒Clara,由初出茅廬至退休,期間長達三、四十年,會經歷不同的人生階段,所以應定期檢討她的退休投資組合。Clara可以隨年齡增長逐步減持風險較高的資產(例如股票),並相應增持風險較低的資產(例如債券),以減低投資風險,保障長線回報。


預設投資策略(簡稱「預設投資」)於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案,並具備三大特點:(一)隨成員接近退休年齡自動降低投資風險;(二)收費上限0.95%;及(三)投資環球市場以分散風險。在「預設投資」推出後,若你沒有為強積金向受託人給予投資指示,你的強積金會自動按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資,或投資於「預設投資」下的兩個基金。

林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
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