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樂享退休
資金分配要留心

打工仔辛勞工作一輩子,當然關心自己的退休生活。然而,退休生活一般長達20年,大家的退休儲備又是否足夠?由於退休後沒有固定入息,必須謹慎保存財富,打工仔退休後仍須定期檢討自己的退休投資組合,確保能夠持盈保泰。


Maria是單親媽媽,過往含辛茹苦撫養女兒。現時女兒已工作自立,更會每月給Maria家用,但Maria不希望將來要女兒負擔太多生活費,故打算現在把退休計劃做好。Maria打算65歲退休,她想了解可以怎樣運用強積金及其他退休儲備,確保自己退休後有穩定的現金流,故找Alvin瞭解一下。

Maria現時每月工作收入加上女兒給予的家用共18,000元,支出8,500元,每月能夠儲蓄9,500元。她現居住於家人的物業,不用擔憂住屋問題。Maria 預算退休後的每月支出約為現值7,000元,假設現有資產回報率能夠追上每年4%的通脹,如果Maria 65歲退休,以她現時的收入和女兒給予的家用,再加上現時資產的回報,應可應付退休生活直到85歲,惟與現時香港女性平均預期壽命87歲比較,資金仍有些微不足。不過Alvin相信Maria只要稍微調整支出,例如每月額外儲蓄約300元便能填補這個差距。

強積金提取具彈性

Maria聽過Alvin的分析後總算放下心頭大石,她追問Alvin退休後可以怎樣提取強積金。Alvin解釋當Maria年滿65歲時,有三種方法可處理強積金:(1)分多次提取帳戶內的強積金;(2)一次過提取帳戶內全部強積金;(3)把全部強積金保留在帳戶內繼續投資。如Maria選擇分期提取強積金,受託人須免費處理她每年首四期的提取1。如她想分期提取強積金,應於提出申請前向受託人瞭解有關詳情。有關受託人可免費分期提取權益的次數及就其後每次提取所收取的費用的資料,亦載於積金局網站內的「受託人服務比較平台」

退休儲備的三部分

Alvin亦提點Maria,長壽可令退休後的生活超過20年,再加上通脹令金錢貶值,如果退休儲備回報低於通脹,長遠而言,其購買力便會被削弱。因此,退休後仍然要維持適當投資,期望長線投資回報能追上通脹。

Alvin表示退休儲備應該有三部分,包括:(一)足夠約3至5年短期生活需要的流動現金;(二)5年後才動用,能追上通脹的中度風險資產組合(例如具投資級別的債券或債券基金,或儲蓄保險);及(三)8至10年後才動用,適度進取、期望長遠有理想價值的投資組合(例如股票基金或混合資產基金)。
最後,Alvin指出沒有一勞永逸的退休計劃,Maria必須因應自己在不同人生階段的需要,檢討現金流及中、長線投資的比例,同時定期檢討退休投資組合,隨年齡增長逐步減持風險較高的資產(例如股票),並相應增持風險較低的資產(例如債券),以減低投資風險,保障長線回報。


預設投資策略(簡稱「預設投資」)於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案,並具備三大特點:(一)隨成員接近退休年齡自動降低投資風險;(二)收費上限0.95%;及(三)投資環球市場以分散風險。在「預設投資」推出後,若你沒有為強積金向受託人給予投資指示,你的強積金會自動按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資,或投資於「預設投資」下的兩個基金。
1 除必需交易費用外,即受託人為了支付強積金予計劃成員而進行買賣投資所招致的、或合理地相當可能如此招致的;及須向某方(該受託人除外)支付的款額。

林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
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