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善用時間威力
為退休財富增值

時間是年青人最大的本錢,及時行樂之餘亦要為將來訂立一些長期目標,及早計劃才能獲得理想成果。一些長線投資如強積金,只要愈早開始,便愈容易透過平均成本法及複息效應將強積金滾存增值,為退休生活作好準備。


Christina最近成功獲聘為空中服務員。想趁現時單身,家庭負擔及開支不大,盡快儲一筆錢為退休準備彈藥。不過自己欠缺投資經驗,資金亦不多,只知現時銀行存款利息低,故向Alvin查詢應該怎樣去處理每月的儲蓄。

趁年青 省開支 增供款

Alvin建議Christina可考慮每月額外作強積金自願性供款,因所有強積金計劃及基金均須通過積金局註冊及核准,以確保計劃成員的權益受到保障,故適合像Christina般投資經驗較淺的投資者。現時她每月可以儲蓄1萬元,如果要6年後滾存到100萬元,她需要選擇較進取的投資,期望年度回報達到近10%才能成事。Christina認為要承擔的風險有點高,擔心是否能於6年內達到目標。Alvin安慰她不用心急,因Christina仍然年青,只要肯努力工作,他日升職收入增加時控制好支出,便可以增加儲蓄金額,所以投資回報就算達不到10%,依然有機會達到目標。

平均成本法 抵禦巿場波動

Alvin進一步解釋,強積金以「平均成本法」的方式運作,計劃成員透過每月供款,以當時的巿價買入強積金基金。以這種方式去做投資,可以免卻個人對後巿的判斷。當基金單位價格上升時,該筆金額會買入較少的基金單位;相反,當價格下跌時,同樣的金額卻可以買入較多基金單位。經過一段時間後,計劃成員買入的基金單位價格就會拉勻,長線而言,有助抵禦投資巿場的短期波動。

Alvin舉了圖中的例子向Christina講解:一般而言,基金價格是有上有落的。在一月份,該基金價格較貴(8元),月供的1,000元只可買125個基金單位;基金價格其後有波動,在三月份回落至4元,該月供的1,000元就可以買到250個基金單位。經過6個月後,買賣價會拉勻,平均計每個單位基金為5.8元。

平均成本法

勿輕看複息效應

Christina距離退休仍有一段長時間,若及早開始儲蓄或投資,透過複息效應,即假設本金會賺取回報,將本金及回報繼續投資,加上市場環境配合,長遠而言,強積金就會像雪球般愈滾愈大。Alvin舉例說,如果Christina想於65歲退休時有275萬元,假設每年回報率為6%,只要於20歲開始每月儲蓄或投資1,000元,到65歲時就可以達到目標!但如果她於40歲才用同樣的金額每月投資,雖然淨投資金額只比起20歲開始時少24萬元,但到65歲退休時本利和就足足相差200萬元!這就是複息效應的威力,所以愈早開始儲蓄或投資大計愈好。
每月供款額 開始供款 /
投資年歲
每年回報率 65歲時的供款 / 投資目標
$1,000 20 6% $275萬(淨本金$54萬)
$1,000 40 6% $69萬(淨本金$30萬)
每月供款額 開始供款 /
投資年歲
每年回報率 65歲時的供款 / 投資目標
$1,000 20 6% $275萬(淨本金$54萬)
$1,000 40 6% $69萬(淨本金$30萬)

林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
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