積場生涯攻略 ── 做人同比賽一樣，切忌臨天光瀨尿

早排撞番舊公司個阿頭Tony，開頭大家傾到興高采烈，因為我哋最期待嘅足球game終於出咗新版，後來愈傾愈灰，因為Tony話買隻game返嚟好輕鬆，奈何一直都未開過部遊戲機玩。唔係要等咩攻略，而係佢根本冇時間同埋冇精神玩！

以前嘅Tony好fit，可以放工happy hour食個飯再返屋企打機打到凌晨，瞌幾個鐘又如常返工。佢話而家人到中年，忙完一日已經好似打完仗咁款！好似Tony呢種拚搏大半生嘅人，捱咗廿幾三十年，事業同收入算上到一個高位，係開心嘅，不過代價就係放工返到屋企攤喺梳化，已經連拎起個手掣打下機嘅精力都冇。睇波係佢最大嘅嗜好，但而家嘅Tony甚至想cut埋個收費足球頻道，嗰啲凌晨嘅大戰戲碼，佢已經捱唔到咁夜去睇。

其他人睇Tony好似上晒岸無憂無慮，事業可能去到高峰，甚至完成埋供樓供車嘅任務，不過去到呢個階段又有另一啲嘢要煩。好似健康咁，後生嗰陣就話生猛啫，年紀大咗唔止體能差咗，三高、尿酸嗰啲毛病又開始出現。Touch wood有咩大病，醫療費都幾乸利！而家都還好，有穩定收入，又有公司同自己兩份保險cover，過多十年到退休嗰陣有起咩事上嚟點搞？

於是嚟到呢個事業高峰期，有豐厚嘅收入同資產、但又開始擔心第日退休唔夠錢使嘅年紀，好容易會萌生「搏埋佢」嘅念頭，趁剩番呢十幾年搵錢嘅時間滾大啲資產，落重注大膽投資。好似Tony嗰日仲話有幾隻心水新經濟股，諗住瞓身搏一搏，隨時一轉手可以提早退休。雖然佢係我前輩，但都忍唔住提一提佢，呢個時候仲集中投資喺高風險嘅產品，一個唔好彩遇著個市轉差甚至金融海嘯之類，損失真係可以好驚人！離退休剩番嘅時間又未必夠收復失地，咁多年辛辛苦苦賺埋嘅錢隨時唔夠蝕。套用番足球比賽術語，即係臨天光瀨尿，晚節不保囉！

去到Tony呢個年紀，捱到事業有成，又擋唔住時代巨輪。加上歲月不饒人，有咩差池嘅話，唔通仲好似後生嗰陣唔識攰咁去衝咩！強積金投資都一樣，後生嗰陣主打股票基金，經歷兩三次大上大落都仲有機會翻到身，利用平均成本法同複息效應，話唔定仲累積到唔錯嘅回報添。但係做咗三、四十年嘢後就唔同講法，應該要逐步減持股票基金呢類高風險資產嘅比例，再增加好似債券基金呢類風險較低嘅資產減少整個MPF投資組合嘅風險，為自己嘅人生下半場累積比較穩陣嘅投資回報。

道理就好易明，但實際應該點樣決定投資組合嘅比例呢？其實可以參考「100法則」。舉個例，如果你而家55歲，用100減55就等於45，咁就得出較高風險資產可以佔你嘅投資組合大約45%。都仲係唔知點揀嘅話，仲有強積金預設投資策略幫到手。佢就好似一個現成嘅投資方案，自動隨住你接近退休年齡而降低投資風險，仲會分散投資喺環球市場，啱晒啲唔識揀或者冇時間打理自己啲MPF嘅人。

講到尾，退休投資嘅大原則就係要因應人生唔同階段去管理風險，好好利用手頭上嘅資產再去投資，保障長線回報，退休之後先可以有更好嘅生活！