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按人生阶段策划退休

退休策划由你初出茅庐直至退休,横跨几十年,涉及不同的人生阶段。了解每个阶段的情况和优势,有助你适时为退休制订适当的投资策略。


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18至30岁(青年期)

  • 刚投身职场的青年人,一般都会想趁年轻和家庭负担较小时,花费于自己喜欢的事情(例如旅行、追求潮流商品),以及进修增值等。他们大多认为退休是很遥远的事,无须急于考虑和做准备。
  • 不过,青年人应该善用时间及复息效应的优势。由于青年人距离退休仍有一段时间,退休储蓄的投资期可以长达40年。他们应该考虑趁负担较小时,尽早开始储蓄并进行适当的投资,即使金额不大,但透过复息效应滚存增值,效果会愈显著。

31至49岁(壮年期)

  • 打工仔在壮年期会经历不同的人生阶段,包括购置自住物业、结婚、生儿育女等,因此,家庭责任和支出会相应增加。不过,与此同时,由于投身职场已有一段时间,入息会随年资及职位晋升而增加。因此,如果打工仔在此阶段可以小心控制开支,应该有能力投放更多资金作退休投资。
  • 在不同的人生阶段,投资目标和承受风险能力可能会有所改变,所以打工仔应该定期检讨其退休投资组合,例如每半年或一年检讨一次,以确保它能配合自己的投资目标、承受风险能力,以及任何状况之改变。当年纪渐长时,可以因应年龄逐步减持风险较高的资产(例如股票),并相应增持风险较低的资产(例如债券),以减低投资风险,保障长线回报。

50至64岁(中年期)

  • 打工仔在中年期正经历职业生涯的黄金期,收入及职位好可能到达人生的高峰。另外,一些人生责任,例如偿还楼宇按揭、供养父母和子女等,都已有较具体的预算,甚至已经完成。不过,由于年纪渐长,医疗支出有机会增加。
  • 随着愈来愈接近退休年龄,他们的投资期亦相应缩短,风险承受能力会逐步下降,这个时候他们可以考虑把部分退休投资转到风险较低的投资产品(例如债券),以确保其退休投资组合能够持盈保泰。

65岁及以后(退休期)

  • 退休后没有工作时的固定收入,日常开支须靠积蓄及不固定的收入(例如投资利息或回报、租金收入、子女给予的零用钱等)支付。如果遇上市场波动或个人支出(例如医疗支出)忽然增加,便有机会入不敷支。
  • 随着香港人的平均预期寿命愈来愈长,退休生活随时超过20年,再加上通胀令货币贬值,长远而言,其购买力便会被削弱。因此,退休后仍然要维持适当投资。
  • 除了经济上的考虑,退休策划亦需要顾及退休人士退休后的生活及心理质素,可以考虑扩阔社交圈子、作适量运动、保持心境开朗及发展个人兴趣等。

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